16家網(wǎng)銀安全調(diào)查：國有行收費不手軟

　　理財周報實習(xí)記者 包芳鳴/文

　　盡管專家一再聲稱網(wǎng)銀事故比飛機失事的概率還要小，但是用戶對安全的關(guān)注度絲毫未減。

　　6月29日，建行官網(wǎng)發(fā)布公告稱推出私人銀行網(wǎng)上銀行，此舉使其成為業(yè)內(nèi)第一家面向私人高端用戶開發(fā)專屬網(wǎng)銀的銀行。據(jù)了解建行此次將私人銀行與普通用戶有機分離，是為采取更多的措施保證大額交易安全。例如其必須使用IE瀏覽器7.0以上版本或Firefox、Safari、Google Chrome等瀏覽器。其登錄界面運用了Web2.0技術(shù)，需要高配置的瀏覽器才能運行。

　　不過，與普通用戶相比，建行私人銀行網(wǎng)銀安全保護也僅限于此。

　　而多數(shù)銀行均向記者表示，其普通客戶與私人銀行客戶的安全維護以及登錄界面并無差別。甚至部分銀行例如郵儲銀行、興業(yè)銀行也還未作普通用戶與私人銀行用戶的明確劃分。

　　那么，面對小額網(wǎng)銀被盜事故頻發(fā)，釣魚病毒、虛假郵件鏈接和電腦木馬依然肆虐的情況，銀行又如何架起防護網(wǎng)呢？為此理財周報記者走訪了16家銀行，深入了解網(wǎng)銀安全形勢幾何。

　　網(wǎng)銀保衛(wèi)戰(zhàn)嚴峻

　　理財周報記者了解到，目前各銀行主要采用五種安全模式保護網(wǎng)銀交易安全，分別為網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令牌、刮刮卡、手機動態(tài)碼、多因素密碼檢驗法。

　　其中，網(wǎng)銀盾使用最為廣泛，只是各行叫法不同，例如建行的U盾，農(nóng)行的K寶，招行的U-KEY等。網(wǎng)銀盾的安全級別最高，支付額度大，其將數(shù)字證書下載在智能卡片里，病毒難以攻破，它的原理即物理防護。但是網(wǎng)銀盾要求客戶需隨身攜帶安裝驅(qū)動程序，證書到期還需更新，下載證書較為復(fù)雜。年初3·15晚會爆出網(wǎng)銀被盜事件，使第一代U盾的安全性受到質(zhì)疑，因其不能防范電腦挾持。

　　目前各銀行積極籌劃推出第二代U盾，但也有顧客抱怨“二代U盾只能有6次犯錯的機會，6次過后就報廢，只能去銀行花10塊錢補一個”。

　　另一款安全模式為動態(tài)口令牌，其相當于動態(tài)電子銀行密碼。同U盾一類相比，交易額度有限制，但價格優(yōu)惠，使用便捷。它的軟肋在于，動態(tài)口令牌不能防范釣魚網(wǎng)站，同時一旦有人將密碼卡復(fù)印或抄寫下來，那么安全系數(shù)就會大大降低，目前中國銀行就使用該類模式。

　　浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行則采用手機短信驗證碼和相關(guān)認證碼認證客戶身份。相比來說手機動態(tài)密碼安全性較高，一般銀行設(shè)置60秒后自動作廢。但若用戶有時存在通訊問題時，就無法及時收到短信。

　　而值得一提的是，提供網(wǎng)銀盾的同時，部分銀行為滿足客戶便捷性需求，也采用動態(tài)口令刮刮卡，例如深圳發(fā)展銀行、工商銀行。這種一次一密的認證模式安全性較高，但有次數(shù)限制，便捷性也大大降低。

　　“我行的網(wǎng)銀去年經(jīng)過改良，設(shè)置了四道安全認證環(huán)節(jié)，基本的身份認證，手機電子印章，數(shù)字證書，此外還有私密問答。”廣發(fā)銀行五羊支行潘姓工作人員告訴記者。廣發(fā)銀行植入多因素密碼安全校驗，但隨之而來的是“程序有些麻煩”。

　　但也有銀行對動態(tài)口令卡持不同看法，農(nóng)業(yè)銀行理財經(jīng)理周女士表示，“動態(tài)口令卡相比于U盾一類的更不安全，動態(tài)口令卡一般需要你鎖定在一臺電腦上，萬一換電腦或是重裝系統(tǒng)就很麻煩又不安全，容易丟失用戶信息。所以動態(tài)口令卡一般只適合小額支付。”

　　據(jù)了解，除了各家銀行在為自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)安全做足保障外，中國金融認證中心CFCA也正積極參與進來，目前正組織包括上述銀行在內(nèi)的40余家銀行進行網(wǎng)銀安全普及行動，而中國金融認證中心相關(guān)負責人表示，用戶也要對網(wǎng)銀安全有足夠的應(yīng)對措施，比如，及時并且定期對電腦進行殺毒；保護好自己的數(shù)字證書，使用完USBKEY等網(wǎng)銀硬介質(zhì)后及時拔下；提高自己網(wǎng)銀密碼的保密性，兩三個月更換一次密碼；不使用公共場所的計算機進行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等。

　　國有行收費不手軟，股份行免費多

　　理財周報記者走訪時發(fā)現(xiàn)，即便是同一安全保護級別、同一安全模式的相關(guān)收費也有明顯差距，最多相差60元。

　　其中，安全證書的售價差距最大，均采用動態(tài)口令牌的中國銀行和光大銀行，所需的安全證書收費情況，中行為60元，光大則免費。

　　對于多數(shù)銀行采用的網(wǎng)銀盾模式，各銀行的U盾收費也各有不同，從25到70元不等，其中交行U-KEY70元最貴，興業(yè)銀行25元最便宜。

　　另外，電子匯劃這個客戶最常使用的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，各行給出的資費標準也大不相同。

　　如本行異地轉(zhuǎn)賬費用，股份銀行就表現(xiàn)了競爭力，如渤海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行均實行免費；而國有行則有不等收費，如工行、農(nóng)行、交行分別以1%、0.5%、0.5%的費率，居高收費前列；跨行同城轉(zhuǎn)匯費中信銀行和深圳發(fā)展銀行不論金額固定收取2元，而國有行仍以0.5%的費率穩(wěn)居收費排行前列；跨行異地轉(zhuǎn)匯費渤海銀行將手續(xù)費控制在1-5元，工行和招商銀行費率較高為1%。

　　從調(diào)查的16家銀行來看，國有銀行收費居高，股份行和城商行則“打折出售”，但在跨行業(yè)務(wù)方面股份行和城商行優(yōu)勢并不明顯。

　　而工行無論是本行異地，跨行同城，還是跨行異地收費都以“交易金額的1%，最低1元，最高50元”居首。相比之下，股份行中的興業(yè)銀行、渤海銀行較劃算。

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