淘金貸事件警示網絡借貸資金安全隱憂

　　隨著淘金貸事件的不斷發(fā)酵，警方和央行都已介入，行業(yè)信譽遭到了巨大打擊。記者獲悉，一些銀行已經要求合作的P2P網貸公司出具風險評估報告，“銀行在擔憂，如果公司出了問題，會波及銀行。”紅嶺創(chuàng)投公司總經理周世平說。業(yè)內人士認為，淘金貸事件發(fā)生之后，對P2P網絡借貸業(yè)務與資金管理模式漏洞的擔憂愈演愈烈。

　　淘金貸

　　6月5日，啟先生獲悉剛上線兩天的淘金貸正在舉行“秒標”活動，當天便充值了兩筆各1萬元資金參與活動。

　　據投資者介紹，所謂秒標是淘金貸公司發(fā)布一個50萬元的標，每筆投資最高限制3888元，投滿后公司立即付本金與利息，利息為8.88%，同時額外獲得0.28%的獎勵，一個50萬的標短短幾分鐘內就能標滿。

　　6日，啟先生登入后臺申請?zhí)岈F(xiàn)，卻無法操作。淘金貸回復稱由于網站剛成立，出現(xiàn)技術故障導致無法提現(xiàn)，并保證第二天提現(xiàn)。7日，公司又以工作人員休息為由表示無法提現(xiàn)，隨后多位客戶致電淘金貸賬戶托管方環(huán)訊支付公司。環(huán)訊客服表示，已接到客戶投訴，淘金貸賬戶已被凍結，只要問題沒有解決，不會對其賬戶解凍。

　　隨后戲劇性的一幕發(fā)生了。6月8日，投資者從環(huán)訊獲悉，淘金貸在環(huán)訊托管的賬戶資金已經全部被劃走。這引發(fā)投資人的強烈不滿。

　　根據投資人給記者發(fā)來的一份淘金貸公司背景截屏信息中顯示，淘金貸是湖北程力擔保有限公司與程力小額貸款公司合作成立的一個創(chuàng)新服務平臺。而湖北程力擔保有限公司于2008年經國務院批準，由財政部、國家經貿委發(fā)起設立，現(xiàn)為國家開發(fā)投資公司集團成員。投資人同時還提供一份淘金貸網曾掛出的營業(yè)執(zhí)照信息，顯示注冊公司為湖北程力擔保有限公司，法人是程阿羅。

　　事實上，淘金貸上線后的第二天就有投資人根據官網上公司營業(yè)執(zhí)照致電湖北程力投資擔保有限公司，而湖北程力否認淘金貸是旗下所屬公司。

　　而環(huán)訊支付公關呂公望則對本報表示，淘金貸提供的賬戶和營業(yè)執(zhí)照均為蘭州易易網絡科技有限公司。在淘金貸提交營業(yè)執(zhí)照等五證時，環(huán)訊到征信系統(tǒng)核實過其資質真?zhèn)�，發(fā)現(xiàn)并不存在問題。

　　環(huán)訊支付還表示，在最初接到5個客戶投訴之后，環(huán)訊確實曾暫緩過淘金貸賬戶結算。據部分投資人反映，確有部分資金被退回了賬戶，但環(huán)訊未致電客戶確認資金是否退回賬戶，便對淘金貸賬戶進行了解凍，導致最后資金全部被轉移。

　　環(huán)訊解釋，公司內部顯示這些資金并非通過環(huán)訊退回，而是淘金貸通過其他渠道進行資金劃撥，“環(huán)訊并非監(jiān)管機構，只能暫緩結算，并沒有凍結其賬戶的權力。”但實際上，在接到更多投訴后，環(huán)訊關閉了淘金貸的賬戶網關，停止客戶進行交易。隨即，央行也進入環(huán)訊公司了解具體情況，但環(huán)訊未透露央行介入的更多細節(jié)。

　　包括啟先生在內的投資者了解到，甘肅警方已經介入，嫌疑人已被警方控制，并已追回部分資金，目前投資人在與警方統(tǒng)計核對資金情況。

　　資金漏洞

　　據周世平估算，目前全國已經有上百家，交易量超過千萬的約十來家。其中紅嶺創(chuàng)投月交易量過億，拍拍貸在3000萬左右，注冊用戶超過百萬。而在資金監(jiān)管方面，目前能做結算的只有銀行和持牌的第三方機構，但礙于各種限制，這些公司目前更多的監(jiān)管合作限于第三方支付公司。

　　業(yè)內人士普遍認為，淘金貸發(fā)生問題，恰恰是鉆了資金監(jiān)管的漏洞。

　　據悉，一般P2P公司資金管理模式是，P2P公司在第三方支付平臺開設一個賬戶，出借人的錢直接打給P2P公司賬戶，經過一段時間，再由P2P公司將錢打給需求者。這意味著，每天在P2P公司賬戶中將產生不小的沉淀資金，而這些來自于客戶的沉淀資金，P2P公司可以任意進行支取。業(yè)內人士估計，一些規(guī)模較大的P2P網貸公司日均沉淀資金在三五百萬，如果公司內部人士鉆了漏洞，資金就存在被轉移的高風險。

　　除了資金管理模式外，壞賬以及本金墊付模式亦存在風險。據悉，本金墊付是對單筆借款進行本金甚至本息的擔保。據周世平分析，目前80%的P2P網貸公司都有本金墊付的類信用擔保業(yè)務，而當前網貸公司的注冊資本并無多限制，若沒有足夠的墊付能力，就容易發(fā)生挪用投資人資金進行墊付的情況。同時，規(guī)模越大，壞賬的風險累積越高，據悉，部分公司壞賬率已經達到3%。

　　監(jiān)管難題

　　淘金貸事件正引起系列連鎖反應，包括部分銀行的擔憂。一位業(yè)內人士告訴記者，工行近期拒絕了江蘇一家P2P網貸公司合作監(jiān)管的要求。周世平表示，近日工行派人到紅嶺創(chuàng)投進一步了解P2P網貸公司的生存現(xiàn)狀，并要求其出具一份風險報告，包括風險對銀行的影響。

　　去年，紅嶺創(chuàng)投與工商銀行(601398,股吧)深圳分行協(xié)商合作進行資金監(jiān)管，開立資金監(jiān)管賬戶，由銀行對網站借貸雙方的資金進行合理監(jiān)管，以保證借貸雙方資金的真實流向。但事實上，周世平表示，這種模式仍舊存在很大阻礙。除了工行外，與多數公司一樣，紅嶺更多的資金還是通過支付寶等第三方合作進行管理。

　　不過，與第三方合作中也在嘗試新的模式。暢貸網CEO施俊表示，與第三方支付快錢合作采取的資金管理模式是，出借人A通過P2P平臺放貸給借款人B，A與B同時在第三方公司設立獨立賬戶，資金由A綁定的第三方賬戶直接轉到B的賬戶，資金在暢貸網于第三方所設的賬戶僅僅做短暫1秒鐘的停留，起個監(jiān)測過賬作用，公司賬戶必須每天清賬，被挪用的空間幾乎為零。“與一般模式區(qū)別在于，用公司的賬戶去綁定無數個客戶的子賬戶，公司只作為一個搜集信息平臺，這種模式才是真正實現(xiàn)P2P公司的清算與結算分離。”施俊說。

　　不過，P2P網貸公司更希望最終能與銀行合作監(jiān)管。拍拍貸首席運營官張俊表示幾年來公司和大大小小的銀行商討尋求合作，但以前由于資金存量較小，銀行合作意愿不大，目前公司未放棄與銀行接洽。

　　據悉，央行曾寄希望于行業(yè)領頭標兵能做好典范，自己出具一些行業(yè)規(guī)范準則，但應者寥寥。“紅嶺成立近4年，也一直在探索更好的自己管理模式，規(guī)模越大，資金監(jiān)管愈發(fā)苦惱。”周世平坦言。目前紅嶺正在嘗試產業(yè)園區(qū)投資轉型，以轉移部分線上模式的風險。

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